Tapasztalatok, tények a független pénzügyi közvetítésről

A hazai piacon számos magát független pénzügyi közvetítőnek beállító társaság van, amelyek egy része többes ügynök és alkusz. 

Ezek jellemzően úgy közelítik meg az ügyfeleket h a piacon elérhető legkedvezőbb pénzügyi szolgáltatást ajánlják magánszemélyek és vállalatok számára, míg a függő ügynökök e téren nem tudnak labdába rúgni velük szemben, hiszen azoknak nem olyan széles a mozgásterük.

A képet árnyalja az, h az egyik legnagyobb méretű és számos országban jelen lévő, elsősorban hálózatépítésre törekvő társaság szinte kizárólag három biztosító termékeit ajánlja nagy valószínűséggel a jutalék és más tulajdonosi érdekek mentén.

Az a szolgáltató nem lehet független amely csak 3 szolgáltató termékeit próbálja meg értékesíteni, amelyek jellemzően unit-linked nyugdíjbiztosítások. 

A nyugdíjbiztosításokat számos cég értékesíti, 100-nál is több független alkusz elsődleges terméke. 

Ezek a nagyon hosszú távú előtakarékossági termékek tartalmaznak kockázati biztosítási elemet is, ez pedig még drágábbá teszi őket, emellett a nyugdíjbiztosítás azért is unit-linked alapú, mert pontosan azokba az eszközalapokba lehet befektetni mint a megtakarítási életbiztosítások esetén.

Ingatlanbefektetésről és ingatlanügyekről

Mindannyiunk számára fontos az ingatlan, sokan azonban több esetben mint befektetésként tekintenek rá és képesek hitelt is felvenni olyan ingatlanokra is, amelyet nem szeretnének használni. azonban a befektetés fogalma a bevételtermelő képességgel függ össze, amely a belső érték.
Nekem az a credom, szakmai hitvallásom h a lakóingatlannak a használati értéke és joga a legfontosabb.

Teljesen normális az h Ausztriában és Németországban a lakosságnak maximum 25%-a rendelkezik saját lakással, a többség kedvezményesen bérli az államtól, önkormányzatoktól.

Az ingatlanközvetítésről az az objektív nézőpontom, hogy a 21.században, amikor az internet használatával bárki tud hirdetni ingatlanokat nincs túl nagy értékteremtő képessége az ingatlanközvetítőknek annak tudatában, hogy egy tranzakcióhoz kizárólag eladóra és vevőre van szükség, közvetítőre nincs, hiszen ezáltal az érdekellentét kerül előtérbe, abszurd h egy tranzakcióért 4-5%-os jutalékot számítanak fel.

Prémium és privát bankári szolgáltatások a bankszektorban

A bankfiókokban jellemzően banki termékeket értékesítenek és a tanácsadókat elsősorban a magas jutalék vezérli, nem pedig az h az ügyfél számára valóban ideális termékeket adjanak el.

A legtöbben a bankfióki ügyintézőtől várják, hogy segít majd a megfelelő pénzügyi termék kiválasztásában, de sokan fordulnak pénzügyi tanácsadókhoz is. Óriási érdekellentétek vannak a pénzügyi szektorban az ügyfelek igényei és az értékesítők igényei között. Mivel a termékek bonyolultak, ezt az ügyfelek sokszor nem érzékelik.

A pénzpiacon nincsenek csodatermékek. Nehéz olyan forradalmi újítással előállni, ami valóban nagyobb megtérülést jelent az ügyfélnek anélkül, hogy ezen a bank, vagy a tanácsadó kevesebbet keressen. Van egy bizonyos hozam lehetőség, és van ennek egy költsége. Ha nő a költség, nő a bank bevétele, de csökken az ügyél hozama.

Legjobban talán a biztosítási piac szemlélteti, hogy mennyire nincsen igazság a pénzpiacon. A legtöbb tanácsadó cég a drága unit linked biztosításokat ajánlja mindenkinek, míg magukat független tanácsadóknak nevezik. A magas hozamokkal persze a hozzá nem értő ügyfél könnyedén meggyőzhető, a termék részleteit aligha látja át, a jutalékok pedig az éves díjat is meghaladják.

Ne gondold, hogy a bankban ez máshogy van: a privát bankárod, a banki ügyintéző ismerősöd éppen úgy megkapja a maga tervszámait, amit teljesítenie kell. A cég kitalálja, hogy melyik alapot kell nyomatni abban a hónapban, melyik lakástakarék módozatot kell értékesíteni, Te pedig azt kapod. Nem is feltétlenül rossz szándékból, csak a termékoktatásokon a fióki ügyintéző is azt tanulta, hogy az lesz neked a legjobb. Az olcsóbb, magasabb kamatot fizető verzióról pedig nem is esik szó.

Ugyan ez volt a helyzet a devizahitelekkel is, most ugyan ez a helyzet a rövid kamatperiódusú lakáshitelekkel, vagy a gyermek és nyugdíjcélú megtakarításokkal.

Tényszerűen az élet és nyugdíjbiztosításokról, kinek éri meg igazán?

A kockázati és a unit-linked életbiztosításokról

Kockázati életbiztosítás alapvetően egy lehetséges kockázat kivédésére való szolgáltatás, amely az esemény bekövetkezésekor fizet, amely lehet egészségkárosodással járó baleset v haláleset.
A biztosítás abban az esetben fizet ha a szerződő számára negatív esemény következik be, ez végső esetben a kedvezményezett számára jelent pénzbeli juttatást, tehát a szerződő jellemzően a családja, közeli rokona anyagi biztonsága céljából köti.


Milyen esetben éri megkötni?

Elsősorban azok számára ideális, akik kockázatos munkát, vagy bármilyen balesettel, egészségkárosodással járó tevékenységet végeznek, akiknél jelentős a számukra negatív esemény bekövetkezése, emellett fontos szempont h a családja a szerződő jövedelme nélkül nem v csak nagyon nehezen tudna megélni.

Milyen esetben nem éri megkötni?

Amennyiben a szerződő munkája és más tevékenysége baleset és egészségkárosodás szempontjából teljesen kockázatmentes, emellett a hozam elérése az elsődleges szempont, a családnak pedig jelentős megtakarításai vannak.

A mai gyakorlati helyzet az értékesítés során
Az utóbbi 15-20 évben a biztosítási ügynökök elsősorban a unit-linked életbiztosításokat próbálták meg a lehető legnagyobb meggyőzőerővel értékesíteni az ügyfelek számára.
A ul szó szerint egységhez kapcsoltat jelent, tehát befektetési egységhez kapcsolt kockázati életbiztosításról van szó, amely esetben a befizetés egy része kockázati életbiztosításba megy, míg másik része befektetési alapba.
Ez a konstrukció jellemzően rendszeres befizetést jelent az ügyfél részéről, amelyből kifizetik az ügynököt, annak felettesét, a biztosítót és az alapkezelőt, tehát az ügyfél valójában szinte semmit nem kap a befizetett pénzéért cserébe, nem éri meg neki.

És hogy miért állítom ezt? Mert befektetésre alkalmatlan, hiszen befektetésnél a költségtényező a legfontosabb szempont.
A nyugdíjbiztosítás is ugyanez a kategória. Ezeket a biztosítási termékeket magától senki sem veszi, ezt ügynökök tukmálják.

https://bankmonitor.hu/cikk/ezert-nem-fogsz-soha-unitlinked-biztositast-vasarolni/

https://szendreiadam.hu/nyugdij/nyugdijbiztositas/

Emellett a kiszamolo.hu és a penzugyi-tudakozo.hu független oldalak is számos cikket közöltek a témában, hogy miért kell nagyon vigyázni a ul-el, amelyet felelős nyugdíjbiztosítási termékként értékesítenek, hogy ezáltal teszel a legtöbbet a nyugdíjas jövődért.

Van néhány biztosítótársaság, amelyeknek szinte kizárólag unit-linked értékesítésből származik a bevétele, ilyenek a Metlife és az NN, korábbi nevén ING. Ezeket messzire kerüld el!

Tehát tényként kijelenthető, hogy a biztosítási ügynököket az esetek többségében kizárólag a jutalék motiválja, nem pedig az h valóban az ügyfél számára ideális pénzügyi termékeket értékesítsenek, ez a független pénzügyi tanácsadókra is igaz, különösen az OVB, Quantisra.

A valódi pénzügyi tanácsadás nem termékértékesítésről szól, hiszen ha egy tanácsadó az ügyfél érdekét nézi, akkor nem akar mindenáron eladni neki vmilyen biztosítási terméket, amit magától senki nem akar megvenni.

Az ügyfél számára a pénzügyi szabadsághoz vezető kitaposott ösvényre való rálépés legfontosabb, ehhez pedig olyan társaságok termékeit célszerű igénybe venni akik szolgáltatnak.
A pénzügyi szabadság során olyan kérdésekre kell választ adni h egy ügyfélnek miből lesz passzív és aktív tőkejövedelme, h lesz bármikor kötetlenül és szabadon hozzáférhető több 10 milliós tőkéje, amely hónapról hónapra gyarapszik és bármikor rendelkezésére áll.

A szabad élethez, amelynek része a minél több rendelkezésre álló szabadidő el kell érnünk a pénzügyi szabadság szintjét, amelyhez hazánkban minimum 100m Ft szükséges.

A nyugdíjra való felkészüléshez ideális megtakarítási formák

Az utóbbi időszakban nagyon sok magát szakértőnek beállító guru hangsúlyozta a nyugdíjas kor pénzügyi biztonságára való felkészülést, ezek közül fontos megvizsgálni h ezen tanácsok vajon függetlenek-e, valóban az ügyfelek érdekét képviseli vagy valójában mlm hálózatok által finanszírozott kampányok ezek. Ezek közül néhányan korábban az mlm rendszerben működő Brokernet, mai nevén Quantis vezetői voltak, mint amilyen Farkas András is, aki Kostevc Péter cégének szekerét tolta, akivel együtt hatalmas károkat okozott az ügyfeleknek a félretájékoztatás miatt.

Kezdjük is az elején a hosszú távú nyugdíjbiztosítással, amely egy 65 éves korig tartó unit-linked életbiztosítás, amely mellett fő érvként a 20%-os maximum évi 130e Ft-os SZJA visszatérítést sorolják fel. Ennek a terméknek a lényege, h az ügyfél minden hónapban befizet X összeget a biztosító számára, amely összegből levonódik a kockázati biztosítás díja, az ügynök jutaléka és különböző költségek, az ügyfél befizetése tehát sok helyre megy, kijelenthető hogy a termék úgy van kitalálva h a biztosítónak mindenképp megérje, az persze már más kérdés h az ügyfélnek lesz-e érdemi hozama. 

A termék pontosan úgy működik mint a unit-linked életbiztosítás, tehát az elején hatalmas költségek csökkentik az ügyfél befizetését, hiszen ki kell termelni az ügynök és a közvetítő hálózat jutalékát, emellett pedig a kockázati résznek is magas díja van, továbbá alapkezelési díjjal is számolni kell.

https://bankmonitor.hu/cikk/ezert-nem-fogsz-soha-unitlinked-biztositast-vasarolni/

Emellett érdemes elolvasni néhány olyan írást, h mennyibe kerül az ha drága befektetési termékbe fektetsz, hosszú távon nagyon sokba kerül 1% költségnövekedés is, ezért mindig fel kell tenni a kérdést egy befektetési döntés során h mit kapsz a pénzedért cserébe, megéri-e neked?
https://kiszamolo.hu/unit-linked-es-egyeb-biztositasok-felmondasa/

Ezen felül még rengeteg számításokkal teli tanulmányt elemeztem, és a leglényegesebb, hogy a hosszú távú befektetések hozamát a költségek nagyon jelentősen meghatározzák.
Olyan nincs, hogy ez v az a befektetési szolgáltató jobb eszközöket kínál mint a másik, hiszen a tőkepiacon minden szolgáltatón keresztül el lehet érni a különböző indexekbe és szektorokba fektető instrumentumokat.

Emellett tedd fel magadnak a kérdést, neked ez megéri, mit kapsz a pénzedért cserébe! A Te érdeked nem az, hogy a befektetett tőkédhez majd 20-30-40 év (attól függően hány éves vagy) múlva hozzáférhetsz, neked a rugalmas hozzáférhetőség az érdeked, mégpedig az h hónapról hónapra nagyobb rendelkezésre álló tőkéd legyen amely hozzájárul a szabadsághoz, hiszen a szabad élethez  időre ez utóbbihoz pedig pénzre van szükséged, ehhez hozzátartozik persze az életszínvonalad növelése is.

Ma kijelenthető, hogy magát függetlennek beállító pénzügyi tanácsadók és több más kókler (akiknek érdekükben áll drága termékeket eladni) miatt az emberek nem arra használják a pénzügyi szolgáltatókat amelyre azok valók, ezek a tanácsadók nem tudnak de legfőképp nem is akarnak arra a kérdésre válaszolni h miként lehet elérni a pénzügyi szabadságot, h érdemes kezelni az aktív és passzív tőkejövedelem kérdéskörét, ebből kifolyólag hogyan lesz Xm Ft szabadon elkölthető tőkéd. 

Bemutatkozás

Fedor Milán vagyok, jómagam életemben először 18 évesen elkezdtem betekinteni a tőkepiacok világába, kezdetben az interneten és a teletexten figyeltem az árfolyamok alakulását, majd ezt követően megismerkedtem a gazdaság és a tőkepiac jelentőségével, már meg tudtam különböztetni a befektetés és a spekuláció eltérő műfajait egymástól köszönhetően egyik gyerekkori barátomnak, akitől pdf-en megkaptam Benjamin Graham: Az Intelligens befektető című könyvét.

Élesben 2008.október 21-én kezdtem el kereskedni a tőkepiacon, amikor éles brókerszámlát nyitottam a KBC Equitasnál, a válság alatt egy alulárazott értékalapú befektetést vettem, az MTelekomot 640Ft-ért amely hamarosan 74Ft osztalékot fizetett, emellett Econetbe is fektettem (később Est Media majd Delta Technologies Nyrt). Ekkor még nagyon alacsony tőkével kereskedtem, 2009 őszén pedig nyitottam egy Erste DiákBróker számlát, ahol szinte kizárólag OTP-be fektettem, majd miután hallottam a Random Capital Brokerről, amelyet az Equitas csapata alapított ott is számlát nyitottam és a nagyon kedvező díjak és a rendkívül profi és funkcionális online platform miatt már csak itt kereskedtem. Eleinte 20-25% nyereség után már eladtam a szinte kizárólag long pozíciókat. 

A hazai tőzsdén az OTP a kedvenc papírom, hiszen jól ki lehet számítani a mozgásait, a hazai tőkepiacot ez a részvény képviseli, ezen keresztül veszik meg a magyar piacot a nemzetközi intézményi befektetők, makropapírnak, hazai makroproxinak is szokás nevezni a régiós bankpapírt.

A másik kedvenc papírom 2012-től a Plotinus volt, amelyet Zsiday Viktor vezetett.

Általánosságban a megtakarítások felhasználásáról

Az a meggyőződésem, hogy azok a legjobb befektetések, amelyek a leginkább hajtják a világgazdaság növekedési ütemét, amelyek versenyképesek a fogyasztói társadalomban hiszen a fogyasztás a gazdaság motorja. 

Ezáltal tehát egyértelműen vállalatokba érdemes fektetni, amelyek a növekedés húzőerői, ezek állítják elő azokat a javakat amelyeket nap mint nap használunk, ezek kezelik az ingatlanokat stb, amelyek közül az értékpapírosított reáliák az ideálisak, hiszen tulajdonjogot testesítenek meg mint részvények, amelyek révén a vállalatok megméretnek a tőzsdén. 

Tények a befektetési alapokról.

Hosszú távú trendek

          „Alapvetően a részvények árfolyammozgását a vállalat jövőbeli pénzárama határozza meg, vagyis a kérdés mindig az, hogy a jövőben milyen fundamentuma lesz a vállalatnak és ez milyen mértékben növeli a részvények értékét. Ahhoz, hogy ezt a kérdést megválaszolhassuk, azt kell figyelembe venni, hogy a ciklikusságot leszámítva a világ folyamatosan növekvő pályán halad, amit a részvények árfolyamai értelemszerűen lekövetnek. A világűr folyamatos tágulásával lehetne képletesen jellemezni a világgazdaság változását is. Ez a folyamatos növekedés azonban vállalati szinten kezdődik, vagyis azokból a mikro szintű fundamentumokból, ami a jövőbeli várakozásokból táplálkozik. A növekedési hajlamot alapvetően a piacgazdaság alapjai biztosítják, ami már évszázadok óta uralja a főbb gazdasági területeket. Pontosan ezért ez egy pozitív spirál, vagyis a pozitív egyéni várakozások keresletet támasztanak, ami végső soron növeli a vállalati profitot és így a vállalat részvényeinek árfolyamát. Hogy hol van ennek a vége? Talán ott, ahol a világ vége, de ami még fontosabb, hogy a növekedési kényszer alapvetően állandó. Ebből nem következik más, mint ami közel 100 éve történik a részvénypiacokon. Hosszú távon hihetetlen emelkedés.”